Zdolność kredytowa – co warto wiedzieć

Zdolność kredytowa to zdolność klienta to obsługi zobowiązań kredytowych czyli płacenia rat. Bank szacując maksymalną kwotę kredytu którą może udzielić bierze pod uwagę szereg czynników w tym :

1. Dochód netto

Czyli dochód po wszystkich kosztach, składkach ZUS i podatkach.

Przy umowach o pracę/cywilnoprawnych – bank przyjmie jako wysokość dochodu niższą z kwot – albo wpływ na konto albo kwotę z zaświadczenia o dochodach.

W przypadku działalności kryteria obliczenia kwoty która będzie zaakceptowana przez bank jest bardziej skomplikowane ze względu na fakt że każdy z banków inaczej podchodzi do wyliczania średniej i bierze pod uwagę dodatkowo formę rozliczania się z US.

2. Maksymalna wysokość rat w stosunku do dochodu netto

Rekomendacja KNF  z 2022 roku wprowadziła kolejne ograniczenia dotyczące maksymalnej kwoty rat w stosunku do dochodów.

Przy dochodach poniżej średniej krajowej wskaźnik DSti wynosi 40% a powyżej średniej 50% wynagrodzenia.

Co to oznacza? Że przy dochodzie np. 5000 zł – maksymalna rata kredytu może wynieść 2500 zł .

3. Okres kredytowania

Im krótszy okres tym wyższa rata. Im wyższa rata tym mniejsza zdolność.

4. Liczbę już posiadanych kredytów hipotecznych

Część banków akceptuje tylko 2/3/4 kredyty hipoteczne i nie udzieli już następnego kredytu. Wtedy warto rozważyć spłatę jednego z kredytów albo wybór innego banku

5. Liczbę kredytobiorców

Każdy kredytobiorca jest brany pod uwagę przy wyliczeniu maksymalnej zdolności kredytowej. W niektórych bankach każdy właściciel nieruchomości musi przystąpić do kredytu a w innych już niekoniecznie. Wynika to z polityki kredytowej danego banku. Każdą z takich sytuacji należy omówić indywidualnie i dobrać bank który będzie spełniał założone wymagania

6. Liczbę osób na utrzymaniu/ w gospodarstwie domowym

Średni koszt utrzymania 1 osoby w gospodarstwie domowym , która nie otrzymuje wynagrodzenia to ok 1 200 zł miesięcznie. W takim wypadku rodzina 4 osobowa której zarobki wynoszą 4800 zł nie będzie miała zdolności kredytowej ze względu na

7. Wysokość rat kredytów / przyznanych limitów kredytowych

Przyznane limity na kartach kredytowych w koncie oraz raty kredytów gotówkowych ( w tym raty 0%) obniżają maksymalną zdolność kredytową.

Im więcej rat – tym niższa zdolność, wynika do głownie z ograniczenia maksymalnego Dsti (50%)

Jeśli dochód netto wynosi 5000 zł zgodnie z rekomendacja KNF maksymalna kwota na raty kredytu może wynieść połowę tej kwoty czyli 2500 zł. Od tej kwot odliczamy już płacone przez klienta raty innych kredytów (np. 300 zł kredytu ratalnego na zakup telewizora i 500 zl kredytu gotówkowego) Czyli kwota która będzie dostępna na „nowe” raty wyniesie już tylko 2500 – 300-500=1700zł

8. Scoringu klienta w banku

Scoring – czyli inaczej ocena klienta wg kryteriów bankowych.

Na ocenę klienta ma wpływ wiele czynników – w tym wiek, stan cywilny, staż pracy, historia spłat innych kredytów (do sprawdzenia na www.bik.pl) źródło dochodów i wiele innych czynników. Im Scoring jest wyższy (lepszy) tym klient może otrzymać wyższą kwotę kredytu – im niższy , niższą.