Często słyszę, że banki nie chcą udzielać kredytów klientom, którzy osiągają dochód z prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej. Jednak, jak się okazuje, jest to tylko mit, który powstał z pewnych nieporozumień w procesie oceny zdolności kredytowej.
W rzeczywistości, banki od lat udzielają kredytów mieszkaniowych i hipotecznych osobom prowadzącym działalność gospodarczą, traktując ich dochody jako źródło dochodu.
Skad więc powstała taka opinia?
Problemem jest wyliczenie dochodu, który bank zaakceptuje i uwzględni w ocenie zdolności kredytowej. Standardowe pytanie „ile zarabiasz?” może okazać się trudne do udzielenia, ponieważ klienci często podają różne kwoty, nie uwzględniając np. podatku dochodowego i składek ZUS a niekiedy przy rozliczeniu KPIR podają nawet tylko kwotę przychodu.
Dodatkowo, banki stosują różne metody wyliczania dochodu netto, w zależności od
- okresu prowadzenia działalności,
- ilości miesięcy prowadzenia działalności w danym roku rozliczeniowym
- formy rozliczenia z urzędem skarbowym.
Nie można w zasadzie ustalić jednego ogólnego wzoru do wyliczenia dochodu netto, który bank weźmie pod uwagę ponieważ aktualnie np. przy Kpir (książka przychodów i rozchodów) mamy kilka wariantów i każdy trzeba wyliczać oddzielnie dla konkretnego banku:
• Średnia dochodu za ostatnie 12 miesięcy prowadzenia działalności
• Średnia dochodu z ostatniego PIT i bieżącego okresu
• Średnia dochodu za ostatnie 2 okresy rozliczeniowe
• Średnia za ostatnie 12 miesięcy ale nie więcej niż w ostatnim PIT
• Średnia z ostatnio rozliczonego PIT bez względu na bieżący wynik (bieżące rozliczenie służy jedynie weryfikacji i może mieć tylko negatywny wpływ jeśli jest niższe niż w pit)
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i chcesz ubiegać się o kredyt na zakup nieruchomości, warto najpierw skonsultować się z ekspertem kredytowym i zapytać o dokładne wymagania dotyczące wyliczania dochodu netto. W ten sposób unikniesz nieporozumień i zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Pomogę Ci wyliczyć zdolność z uwzględnieniem również okresu który będzie najbardziej optymalny do wzięcia kredytu.
Jeśli masz jakieś pytania lub wątpliwości dotyczące zdolności kredytowej, zachęcam do kontaktu
